Разделы



Условия кредитной сделки

Условия кредитной сделки – требования, предъявляемые к участникам сделки, объектам и обеспечению кредита, отражающие принципы кредитования.

Юридической основой предоставления кредита является кредит ный договор, регулирующий отношения сторон. Понятие кредитного договора дано в Гражданском кодексе РФ.

В соответствии с банковским законодательством для осуществле ния кредитования заемщику открывается ссудный счет.

Конкретизация экономических условий сделки может быть прове рена самим банком в специальной Инструкции по кредитованию или в соответствии с международной терминологией – в кредитном меморан думе.

В кредитном меморандуме, исходя из требований общей кредитной политики банка, устанавливаются определенные ограничения на ус ловия заключения кредитной сделки по :

•         участникам сделки;

•         целям кредитования;

•         сумме;

•         срокам;

•         цене кредита;

•         обеспечению кредита;

•         условиям погашения ссудной задолженности.

Участники кредитной сделки – стороны, указанные в договоре: кредитор (или кредиторы) и заемщик (или заемщики). Более двух участников сделки, например, кредиторов, может быть в случае предоставления консорциального кредита на крупную сумму несколькими банками. Ограничения касаются, как правило, заемщиков – юридических и физи ческий лиц. Так, отдельные банки кредитуют только юридических лиц, по которым тоже могут быть определенные предписания: исключение заемщиков, представляющих отдельные отрасли или формы собственно сти, в случае повышенного кредитного риска.

Прогнозирования являются стержнем любой торговой системы, поэтому компетентно воспроизведенные прогнозы Forex могут сделать тебя ужасно денежным.

Цели кредитования указываются обязательно, что обусловлено функциями кредита и принципами кредитования.

Сроки кредитования в каждом кредитном договоре устанавливаются в соответствии с поданной заявкой. Ограничение возможно в рамках общей кредитной политики, например, не предоставлять кредиты на срок более 1 года.

В специальном пункте указываются даты начала и прекращения действия договора.

Под датой выдачи кредита (вступления в действие договора) следует считать дату перечисления денежных средств со счета банка на счет заемщика. Действие договора прекращается после поступления в банк от Заемщика всей суммы основного долга, начисленных процентов и неустойки (если она была).

п»ї

Сумма кредита устанавливается в счет лимитов банка, нормативов кредитования ЦБ РФ, заявки заемщика, стоимости и ликвидности предмета обеспечения, кредитоспособности заемщика.

Цена кредита отражает принцип платности при кредитовании, а формой оплаты является процентная ставка.

Процентные ставки могут быть твердыми (фиксированными) и изменяющимися. Выделяют также ставки межбанковского кредитного рынка. В международной практике известны ставки:

LIBOR – ставка предложения на Лондонском межбанковском рынке депозитов (на 3х месячные ссуды), является базовой для международных финансовых рынков;

FIBOR – ставка фондовой биржи во Франфуркте на Майне;

PIBOR – ставка Парижского межбанковского рынка и т.д.

На рынке межбанковских кредитов в Москве действуют ставки:

МИБОР – размещение краткосрочных ссуд;

МИБИД, ИНСТАР – привлечение кредитных ресурсов.

Информация об изменении процентных ставок регулярно публикуется.




Начисление стоимости ссуды может осуществляться с использо ванием простой ставки процента (при краткосрочных ссудах и однора зовом погашении в конце срока, либо с использованием сложного процента при более продолжительном кредитовании).

Определение размера погашаемой суммы (наращенной) с использованием простой ставки процента:

А.     Z = K + V = K + (m × y Ч K / 100) = K (1 + m × y / 100), где   Z – наращенная сумма кредита,

K – размер предоставленной ссуды,

V – сумма процентных денег, выплаченных за m лет, (если m <1, то срок кредитования в днях следует разделить на 365 или 366 – временная база года),

у (%) – годовая ставка процентов,

m – срок, за который выплачиваются проценты. Б.     Если в кредитном договоре предусматривается изменение ставки % в течение срока кредита, то размер погашаемой процентной суммы определяется по следующей формуле:


Читать далее: Определение погашенной суммы с использованием сложной ставки процентов: