Разделы



Современная платежная система России

1.1. Правовая база регулирования платежной системы

Основными законодательными актами, действующими на территории РФ и регулирующими механизм межбанковских расчетов, являются:

1.  ГК РФ Принят Государственной Думой 22 декабря 1995 года ч. II (с изм ., внесенными Федеральным законом от 26.01.1996 № 15-ФЗ,П остановлением Конституционного Суда РФ от 23.12.1997 №21-11).

2.  Федеральный закон о центральном банке российской федерации (банке России) №86-ФЗ Принят Государственной Думой 27 июня 2002 года (в ред. Федерального закона от 10.01.2003 № 5-ФЗ).

3.  Федеральный закон о банках и банковской деятельности №395-1 (в ред. Федеральных законов от 03.02.1996 № 17-ФЗ, от 31.07.1998 № 151-ФЗ, от 05.07.1999 № 126-ФЗ, от 08.07.1999 № 136-ФЗ, от 19.06.2001 № 82-ФЗ, от 07.08.2001 № 121-ФЗ, от 21.03.2002 № 31-ФЗ, от 30.06.2003 № 86-ФЗ, с изм ., внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П, Федеральным законом от 08.07.1999 № 144-ФЗ).

Нормативные документы ЦБ РФ:

4.   Положение о безналичных расчетах в российской федерации от
3 октября 2002 г. № 2-П (в ред. Указания ЦБ РФ от 03.03.2003
№ 1256-У).

Положение регламентирует общие подходы к организации расчетов и единый документооборот в банках. При многообразии форм собственности, деятельности предприятий в условиях развития товарно- денежных отношений Положение о расчетах исходит из принципа свободы выбора предприятиями форм расчетов и закрепления их в договорах, невмешательства банка в договорные отношения предприятий. Положение распространяется на все государственные, кооперативные, акционерные, совместные, общественные предприятия, объединения, организации и учреждения, коммерческие банки, финансово-расчетные и финансово-кредитные центры и физические лица.

5.   Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в
кредитных организациях, расположенных на территории российской
федерации от 5 декабря 2002 г. № 205-П (в ред. Указания ЦБ РФ от
20.06.2003 № 1294-У).

Настоящее Положение определяет единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации.

6.   Положение о порядке осуществления безналичных расчетов
физическими лицами в российской федерации от 1 апреля 2003 г.
№ 222-П.

Настоящее Положение регулирует осуществление безналичных расчетов физическими лицами в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации по банковским счетам, открываемым на основании договора банковского счета либо без открытия банковского счета, если иное не предусмотрено настоящим Положением.

7.   Положение о справочнике банковских идентификационных
кодов участников расчетов, осуществляющих платежи через расчетную
сеть центрального банка от 6 мая 2003 г. № 225-П Российской
Федерации (Банка России).

п»ї

Настоящее Положение определяет назначение и правила формирования Справочника банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих платежи через расчетную сеть Центрального банка Российской Федерации (Банка России) (далее -С правочник БИК РФ), структуру банковского идентификационного кода, порядок его присвоения, а также правила и условия включения (исключения) сведений об участниках расчетов в Справочник БИК РФ.

8.   Положение о многорейсовой обработке платежей в московском
регионе от 20 февраля 1998 г. № 18-П (в ред. Указания ЦБ РФ от
11.06.2002 № 1160-У).

Настоящее Положение определяет порядок осуществления многорейсовой обработки платежей при проведении расчетов через расчетную сеть Банка России в Московском регионе.

9.   Положение о правилах обмена электронными документами
между банком россии , кредитными организациями (филиалами) и
другими клиентами банка россии при осуществлении расчетов через
расчетную сеть банка россии от 12 марта 1998 г. N 20-П (в ред. Указания
ЦБ РФ 11.04.2000 № 774-У)

Настоящее Положение устанавливает правила обмена электронными документами и пакетами электронных документов, используемыми при осуществлении безналичных расчетов через расчетную сеть Банка России между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России.

10.Положение о межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть банка России от 23 июня 1998 г. № 36-П (в ред. Указаний ЦБ РФ от 11.04.2000 № 775-У, от 25.09.2000 № 830-У, от 13.12.2001 № 1067-У).

Настоящее Положение определяет порядок совершения, учета и контроля межрегиональных электронных расчетов (МЭР) в системе Банка России, а также основные правила и условия включения кредитных организаций, филиалов кредитных организаций и иных юридических    лиц,    не    являющихся    кредитными    организациями,


Прогнозирования являются стержнем любой торговой системы, поэтому грамотно сделанные прогнозы Forex могут сделать вас чрезвычайно богатым.

обслуживаемых подразделениями расчетной сети Банка России, в состав пользователей системы межрегиональных электронных расчетов Банка России .

1.2. Роль и место платежной системы в финансовой

инфраструктуре

Платежная система является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики, в условиях которой организация и функционирование денежно-кредитной, банковской и платежной систем определяется в значительной мере потребностями рынков, а государственный контроль обеспечивает их стабильность и безопасность. Развитие финансовой инфраструктуры, включая реформу платежной системы, стало первоочередной задачей в странах, где происходит становление рыночной экономики.

п»ї

Современная экономика любого государства представляет собой широко разветвленную сеть сложных отношений миллионов входящих в нее хозяйствующих субъектов. Хорошо отлаженная платежная система играет ключевую роль в развитии межбанковских денежных рынков и рынков ценных бумаг.

Эффективность функционирования финансовых рынков и банковского сектора экономики во многом зависит от действующей в стране платежной системы.

Развитие международных финансов требует более быстрого
перевода денежных средств, а бурный рост количества платежей
вызывает необходимость использовать в платежных системах новые
технологии,           вычислительную           технику            и            средства

телекоммуникационной связи. Платежная система обслуживает денежное обращение, которое, в свою очередь, является инструментом денежно-кредитной политики страны. Совершенствование платежной системы идет не только по пути использования новых технологий и вычислительной техники, но и разработки и внедрения новых архитектурных построений, методов оптимизации расчетного процесса, эффективного управления внутридневной ликвидностью.

Однако участники финансовых рынков, заинтересованные в их дальнейшем развитии, а также хозяйствующие субъекты при увеличении темпов экономического роста постоянно будут выставлять требования к дальнейшему совершенствованию платежных систем, которое заключается в том числе и в сокращении сроков проведения платежей.

К платежным системам относятся как межбанковские системы для перевода крупных сумм денег, лежащие в основе функционирования национальных и международных рынков кредитов и капитала, так и системы для перевода небольших сумм, используемые хозяйствующими субъектами и частными лицами. Платежные системы состоят из ряда ключевых компонентов, включая деньги нлн денежные обязательства, обычно используемые финансовыми властями или финансовыми учреждениями, и широкий набор инструментов, правил и процедур для фиксирования, оповещения и перевода права собственности на эти обязательства между пользователями. Как в системах банковских переводов, так и в розничных платежных системах в большинстве индустриальных стран применяются преимущественно электронные технологии.

В экономической литературе можно встретить несколько определений платежной системы, в зависимости от избранных исследователями критериев:

Вице-президент Федерального резервного банка Б.Дж.С аммерс определяет платежную систему как совокупность средств, которые необходимы для соблюдения обязательств, возникших вследствие выполнения экономической деятельности.

Российские экономисты дают следующие определения рассматриваемого термина:

-  платежная система - совокупность инструментов и методов, применяемых в хозяйстве, для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота;

-  платежная система - это совокупность адекватного программного обеспечения, линий связи, вычислительных мощностей, организаций работ, экономического и правового обеспечения;

-  платежная система страны есть совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности.

Иерархическую структуру платежной системы можно представить на примере платежной системы России графически в виде пирамиды (рис. 1).

В основании ее находится массив хозяйствующих субъектов, чья повседневная деятельность в условиях рыночной экономики порождает платежные обязательства. К этой группе относятся частные лица, пользующиеся розничными платежными услугами банков и разнообразных предприятий промышленности и сферы услуг. Следующий уровень состоит из таких высоко-специализированных фирм, как брокерские и дилерские фирмы, которые действуют на денежном рынке, рынке капитала и товаров, а также пользуются банковскими услугами в области платежей. Всех хозяйствующих субъектов в основании пирамиды объединяет одна общая черта: они принимают на себя платежные обязательства и пользуются услугами банков при выполнении этих обязательств. Таким образом, хозяйствующие субъекты, являясь потребителями банковских услуг, своей деятельностью вынуждают банки к принятию межбанковских обязательств по расчетам. На самой вершине находится центральный банк, обеспечивающий окончательный межбанковский расчет.

В настоящее время широко распространено понимание и признание ключевой роли, которую платежные системы играют в рыночной экономике, являясь:

-  жизненно важным элементом финансовой инфраструктуры, являющимся необходимым каналом, обеспечивающим эффективное управление экономикой, особенно через денежно-кредитную политику;

-  средством, содействующим эффективности экономики.

Задачами по обеспечению надежности и эффективности функционирования платежных систем могут заниматься различные государственные организации. Центральные банки в реализации этих вопросов играют ведущую роль в силу их большой заинтересованности в финансовой стабильности, а также их особого внимания к работе денежных рынков в целях проведения денежно - кредитной политики.

Безналичные расчеты в Российской Федерации осуществляются через платежную систему Банка России и частные платежные системы, которые представлены внутрибанковскими платежными системами для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, платежными системами кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, платежными системами расчетных небанковских кредитных организаций, а также системами расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала).


1.3. Этапы развития платежной системы России

Совершенствование безналичных расчетов шло по пути сокращения времени, затрачиваемого на перевод денежных средств. Так, в июле 1922г при Правлении Госбанка был организован Отдел взаимных расчетов, через который Правительство обязало все государственные предприятия осуществлять свои безналичные расчеты путем перечислений с текущих счетов с целью сокращения потребности товарно-денежного оборота в наличных деньгах. Кредитные деньги были выпущены в ограниченном количестве, что являлось задачей первого этапа денежной реформы 1922-1924гг. Для достижения их устойчивости сумма эмиссии была ограничена потребностью товарооборота, реализуемого по регулируемым государством ценам. Кроме того, кредитные деньги должны были быть обеспечены золотом в определенном проценте к их эмиссии.

Кредитные сделки посредством векселей в общем объеме безналичных расчетов в этот период времени играли еще весьма существенную роль. Так, по данным Московской товарной биржи, удельный вес оптовых торговых сделок, заключенных в кредит с помощью векселя, значительно возрос и в январе 1924г составил 68,9 % общей суммы сделок.

В это же время широкое развитие получили и безналичные расчеты, осуществляемые через Госбанк, с помощью переводных операций. Удельный вес безналичных расчетов в оборотах Госбанка в 1923-1924 гг. составил 68%. Сохраняющаяся роль векселей в безналичных расчетах объясняется формой расчетов, принятой еще в дореволюционный период, когда Россия в большей степени тяготела к германской системе расчетов, т.е. системе жиросчетов . Этот принцип, заложенный в организацию расчетов в дореволюционной России, явился основой дальнейшего развития безналичных расчетов. Расчеты же чеками достигли наибольшего распространения в Англии, где платежи производились путем ассигновок на банк. В отличие от Западной Европы в России платежи таким образом производились только крупными промышленными предприятиями и торговыми организациями.

В так называемый восстановительный период (1924-1925 гг.), несмотря на то, что расчеты между хозяйственными организациями продолжали в основном осуществляться непосредственно - помимо банковской системы - с помощью векселя, последний попадал в банк уже после совершения расчетов, Госбанк начинает развивать переводные операции. Так, в 1925-1926 гг. на счета переводополучателей было зачислено 90% всей суммы принятых к оплате переводов против 66% в 1924-1925 гг.

Для сокращения времени нахождения денежных сре дств в п ути и потребности в наличных деньгах в 1923-1924 гг. при конторах Госбанка были открыты отделы взаимных расчетов для государственных учреждений и предприятий. Предъявляемые в эти отделы требования хозяйственных организаций покрывались зачетом встречных обязательств более чем на 50% сальдирования взаимных требований банков друг другу. Таким образом, было положено начало зарождению операций по осуществлению безналичных взаимных расчетов.

Для реализации такой формы безналичных расчетов Госбанк имел в крупных городах страны 12 отделов взаимных расчетов для обслуживания предприятий. Так, в 1924-1925 гг. примерно 65% предъявленных требований, главным образом чеками, покрывалось зачетом встречных обязательств.

Концентрация большей части краткосрочного банковского кредитования в Госбанке обеспечивала возможность осуществления через него межхозяйственных расчетов, в частности, система внутрисиндикатских расчетов, одна часть которых производилась перечислениями через банк, а другая - путем зачета встречных требований. Так, в начале 1929г. по договору, заключенному Госбанком с Нефтесиндикатом , вся продукция нефтяных трестов оплачивалась синдикатом перечислениями через банк. В расчетах Всесоюзного текстильного синдиката (ВТС) за 1929 г. с предприятиями его системы, а также с поставщиками и покупателями других систем налично-денежные обороты составляли 2%, безналичный внебанковский оборот - 20%, а безналичный оборот, проходящий через Госбанк, - 78%. Все подготовительные мероприятия, проводимые в 1926 - 1929 гг., были направлены на превращение Госбанка в расчетный центр страны.

Развитие безналичных расчетов через Госбанк привело к появлению новых форм расчетов. В частности, довольно широкое распространение получили плановые расчеты с промышленными предприятиями, которые практиковали Всесоюзный текстильный синдикат, Металлосиндикат , Нефтесиндикат и др. Например, Металлосиндикат применял систему плановых расчетов со своими крупными постоянными покупателями. Текстильный синдикат установил с подведомственными ему промышленными предприятиями плановые платежи и открывал трестам в счет своего лимита банковские кредиты по согласованным ежемесячным планам. При этом подавляющая масса платежей осуществлялась путем перечислений через Госбанк.

Одновременно стала распространяться система взаимных расчетов между трестами и синдикатами. Сразу же система взаимных расчетов сократила вексельную эмиссию и уменьшила вексельные операции банков.

Так, в середине 1926 г. Всесоюзный текстильный синдикат организовал при своем финансовом управлении специальный расчетный


отдел, в котором были сосредоточены расчеты с трестами. Каждому тресту в этом отделе открывался централизованный счет, встречные платежи взаимопогашались , производились по сальдо за определенный период.

Таким образом, накануне кредитной реформы 1930 года в экономике С ССР ст али постепенно развиваться новые рациональные формы безналичных расчетов, направленные на уменьшение времени проведения платежей.

В связи с проведением кредитной реформы 1930 года существенно изменилась деятельность Госбанка, значительно возросла его сеть. К началу реформы Госбанк был превращен по сути в расчетно-кассовый центр страны. Сеть банковских учреждений за 1930 -1933 гг. возросла в 3,7 раза. Произошла реорганизация существовавших до 1931 года сельскохозяйственных кредитных товариществ в учреждения Госбанка. Появившиеся почти во всех районных центрах того времени учреждения Госбанка стали кредитными и расчетно-кассовыми центрами на селе.

Став расчетным центром страны, Госбанк должен был четко и быстро выполнять расчетные операции с тем, чтобы обеспечить ускорение оборачиваемости денежных сре дств в х озяйстве. В связи с этим Госбанк провел большую работу по совершенствованию обработки проходящего через его систему документооборота и повышению качества бухгалтерского контроля за документооборотом .

Реорганизация огромной учетной и контрольной работы, выполняемой Госбанком, началась с перехода к так называемому бригадному документообороту. Операционный аппарат учреждений Госбанка был разбит на небольшие отраслевые ячейки - бригады. Каждая бригада стала выполнять оперативно-учетное оформление всех операций, производимых с данной группой клиентов. Внутрибанковский контроль был упорядочен путем создания в учреждениях Госбанка регистрационно-контрольных пунктов. Эти пункты регистрировали платежные документы, наблюдали за их обработкой и оплатой, проверяли суммы, зачисленные на счета предприятий.

Значительную роль в организации учетной и контрольной работы сыграла перестройка системы межфилиальных расчетов. В 1933 году была ликвидирована централизованная система квитовки этих расчетов, которая крайне задерживала документооборот и не давала возможности осуществлять необходимый контроль за ним .

С 1 апреля 1933 года Госбанк перешел к новой системе межфилиальных расчетов - системе децентрализованной квитовки с последующим механизированным централизованным контролем. Для этого была использована так называемая фабрика механизированного учета, организованная в системе Госбанка в Москве.

Однако должного развития система механизированного учета не получила. Причиной этому стали отсутствие достаточного числа квалифицированных кадров и отсутствие материальной базы (производство соответствующего оборудования не было налажено).

Происходило развитие и совершенствование безналичных расчетов, в частности акцептной формы. В 1935 г. расчеты по иногородним платежам (в 1937 г. и расчеты по внутригородским платежам) были переведены на инкассовую форму (платежные требования и счета за отгруженный товар поставщики отправляли покупателю через свое учреждение банка). В связи с этим повысилась ответственность банка за своевременное движение расчетных документов и поступление денежных средств, что способствовало ускорению денежного оборота в хозяйстве.

Для оптимизации текущих расчетов были установлены новые сроки платежей. Так, по иногородним расчетам хозяйственным организациям предоставлялась отсрочка в 7 дней. Для оплаты платежных требований ввели десятидневный срок, включая трехдневный срок акцепта. По внутригородским расчетам срок платежа был установлен в 2 дня (в течение срока акцепта).

Процесс развития системы безналичных расчетов шел по пути специализации расчетов по отраслям народного хозяйства. Так, в тяжелой промышленности получили дальнейшее распространение расчеты по сбыту продукции через сбытовые организации. При транзитных расчетах через Главнефтесбыт взаимопогашающиеся платежи составляли в 1937 году более 40%.

Особенностью развития специализированных безналичных расчетов в тот период являлся их централизованный характер. Такого рода систему расчетов развивали с целью укрепления платежной дисциплины. Однако стали очевидны и существенные недостатки этой системы: замедление оборачиваемости средств, усложнение техники расчетов, снижение ответственности предприятия за своевременную оплату поставляемой продукции.

В соответствии с постановлением Правительства от 20 июня 1935 г. были введены расчеты, гарантированные кредитом Госбанка, которые позволяли поставщику получать средства за свою продукцию независимо от финансового состояния покупателя. Эта система стала применяться для расчетов: государственных заготовительных организаций со сдатчиками сельскохозяйственной продукции; промышленных предприятий с заготовительными организациями за сельскохозяйственное сырье: предприятий и организаций за лесопродукцию , поставляемую через Главлесосбыт . Важно отметить, что эти расчеты, гарантированные банковским кредитом, не были предназначены для широкого использования. Поэтому данный вид расчетов целесообразен лишь в отдельных случаях - тогда, когда поставщик не может применять санкций к покупателю.

В 1936 году при внутригородских расчетах по некоторым видам продукции в нескольких крупных городах Госбанк начал более интенсивно вводить расчеты посредством плановых платежей, при которых покупатель регулярно перечислял средства поставщику в уплату за отгружаемую продукцию (в сроки и в размерах. у становленных в соответствии с планом поступления продукции), при этом периодически производился перерасчет по фактически отгруженной продукции.

В 1934-1937 гг. система взаимных расчетов только начинала развиваться. Сокращая размер необходимых для расчетов средств, система взаимных расчетов способствовала укреплению платежной дисциплины.

Послевоенный период связан со значительным увеличением объемов операций безналичного платежного оборота. К 1950 году Госбанк обслуживал более миллиона хозяйственных организаций.

В связи с этим значительно увеличился и объем учетной и контрольной работы, выполняемой Госбанком. Так, например, инкассовые операции возросли по сравнению с довоенным периодом почти на 70% и межфилиальные обороты - на 67% . Активно проводились мероприятия, направленные на ускорение оборачиваемости денежных средств. Так, в 1950 году было достигнуто ускорение банковского документооборота по расчетам между хозяйственными организациями на 1,1 дня по сравнению с 1949 г.

В эти годы продолжала активно развиваться система безналичных расчетов в хозяйстве. При этом развитие взаимных расчетов шло преимущественно по линии бюро взаимных расчетов (БВР) - местных и централизованных, а также путем осуществления разовых зачетов взаимных требований.

Однако при использовании БВР возникали определенные трудности,
что было связано с некоторыми недостатками в работе БВР. Во-первых,
местные БВР проводили в основном внутри городские расчеты и были
преимущественно           внутриотраслевыми.           Во-вторых,          отмечалось

неравномерное размещение бюро взаимных расчетов как по территориям, так и по отраслям народного хозяйства. Система взаимных расчетов была максимально развита в пищевой и легкой промышленности, в то время, как лесная промышленность сильно отставала в этом отношении.

Важно отметить, что после войны широкое распространение получили централизованные бюро взаимных расчетов (ЦБВР). Так, в 1951 году было 4 ЦБВР, оборот которых составлял свыше 20% по отношению к общему обороту всех БВР, что свидетельствует об очень крупном объеме их операций. За 1951 год через ЦБВР прошло около 2 млн. расчетных документов. Наибольшее значение имели ЦБВР для расчетов в тяжелой промышленности. Там их удельный вес во всех оборотах по взаимным расчетам в тяжелой промышленности составлял в 1948 г - 46,2 %, а в 1951г. - 54,5 % .

Новым в развитии системы безналичных расчетов в период 1951-1954 гг. было распространение межотраслевых бюро взаимных расчетов, включающих предприятия разных отраслей народного хозяйства. Так, объединенное межотраслевое БВР при Московской конторе Госбанка представляло собой большую расчетную палату. В него входило 1 900 организаций разных отраслей экономики. Зачет взаимных требований проводился в объединенном бюро взаимных расчетов ежедневно, что способствовало значительному ускорению оборачиваемости средств. Система взаимных расчетов между участниками БВР дополнялась ежедневными плановыми платежами.

Межотраслевые бюро взаимных расчетов давали возможность расширять рамки операций и круг участников. Однако они не устраняли одного важного недостатка: предприятия, имеющие постоянные экономические связи со многими иногородними покупателями, вынуждены были состоять в нескольких десятках БВР. При проведении расчетов через централизованные БВР этот процесс недопустимо затягивался.

После осуществления в 1955 г. выше упомянутой организационной перестройки системы взаимных расчетов преобладающими стали децентрализованные расчеты.

При децентрализованных расчетах каждому предприятию открывается в Госбанке особый счет по взаимным расчетам. По этому счету банк проводит расчеты предприятия с его поставщиками и покупателями, а их сальдо в установленное время зачисляет на расчетный счет предприятия или списывает со счета (в зависимости от результата расчетов). Предусматривался также "кредит на завершение расчетов" при отсутствии у предприятия средств на расчетном счете для погашения сальдо. Система децентрализованных расчетов для того периода максимально расширила круг участников зачета. Кроме того, при децентрализованных расчетах усиливается по сравнению с расчетами через БВР контроль Госбанка за финансовой и хозяйственной деятельностью предприятий. При такой системе упрощались расчеты и минимизировались на том этапе задержки с переводом денежных средств.

Однако в то время специалисты отмечали ряд недостатков, носивших преимущественно организационно-технический характер. Например, децентрализованные зачеты создавали параллельный расчетному счет для этих зачетов и по мнению некоторых специалистов, ограничивали возможности предприятий и организаций полностью распоряжаться своими средствами. Кроме того, данная система расчетов не способствовала укреплению платежной дисциплины в хозяйстве, так как, на взгляд этих специалистов, нарушала установленную очередность платежей. И, наконец, система децентрализованных зачетов усложняла, по мнению тех же исследователей, кредитование и расчеты хозяйственных организаций, кредитовавшихся по специальным счетам, а также под расчетные документы в пути.

В то же время был отмечен и безусловно положительный эффект от внедрения системы децентрализованных расчетов и пути оптимизации и организационно-технического совершенствования данной системы. В 1956 году завершился переход к системе зачетов в децентрализованном порядке. Только за один год удельный вес децентрализованных зачетов повысился с 60% до 93%. Таким образом, в процессе развития банковской системы в СССР была создана в целом отлаженная система межбанковских и внутрибанковских расчетов.

В СССР финансовые и платежные системы строились по модели централизованного планирования. Основой банковской системы служил "монобанк " - центральный банк, которому принадлежала доминирующая роль во всех аспектах банковского дела, включая управление системой. Централизованное планирование в сочетании с моделью, основанной на монобанке , явилось отправной точкой реформирования платежной системы в республиках бывшего СССР.

Для России оптимизация платежной системы имела особую значимость, ибо она стала одной из ключевых проблем реформирования экономики на этапе перехода страны к рынку. Основные составляющие этой проблемы, с одной стороны, - платежный кризис и его последствия: разлаженность хозяйственных связей, социальные потрясения из-за просроченных выплат заработной платы, пенсий, пособий, а, с другой стороны, - поистине революционные изменения в расчетах между учреждениями банков, представляющих фундамент новой банковской системы.

Совершенствование с начала 90-х годов платежной системы в России проявилось во внедрении электронных технологий в безналичные расчеты с учетом опыта развитых стран, а также традиций в организации отечественного платежного оборота.

До начала экономических реформ безналичные расчеты осуществлялись с помощью бумажных технологий и скорость перечисления денежных средств была обусловлена наличием почтовой и других сре дств св язи, функционировавших в более или менее стабильном режиме, но с достаточно продолжительным отвлечением денежных средств из оборота хозяйствующих субъектов.

В кризисе неплатежей, парализовавшем экономику России и выразившимся в колоссальном распространении бартера и других денежных суррогатов, многие исследователи этого экономического явления наряду с такими причинами как:

-  относительная нехватка в экономике денежного капитала - как из-за отсутствия самого этого понятия в социалистической плановой системе, так и вследствие резкого обесценения оборотного капитала предприятий после либерализации цен в 1992 году;

-  практически безрисковое , высокоэффективное и в силу этого широкомасштабное уклонение от уплаты налогов в секторе вновь созданных частных предприятий, начавшееся в 1992 году;

-  нетрадиционная для развитой рыночной экономики система издержек крупных промышленных предприятий (содержание социальной      инфраструктуры,    избыточного                оборудования, производственных помещений, в определенной степени - избыточной рабочей силы);

-  неразвитость и непрозрачность банковской системы, единое денежное пространство (до лета 1993г.) и отсутствие таможенных границ со стороны СНГ;

-  отмечают длительные сроки проведения расчетов, обусловленные низким уровнем развития платежной системы страны 1 .

В это же время в стране зарождается и начинает развиваться финансовый сектор экономики, который, так же, как и хозяйствующие субъекты, заинтересован в более быстром проведении платежей.

Эту проблему Центральный банк решил с помощью внедрения электронных технологий в безналичные расчеты в своих территориальных учреждениях на внутрирегиональном и межрегиональном уроне, сначала в виде эксперимента в отдельных регионах, затем повсеместно.

Читать далее: Платежная система Банка России