Разделы



Форматы SWIFT (на примере MT103)

Обмен сообщениями между участниками системы SWIFT осуществляется с помощью сообщений определенного формата. Всё множество сообщений (запрос, требование, ответ на запрос, извещение о чеке и т.д.) в рамках системы SWIFT разбито на Категории. В рамках каждой Категории сообщению каждого типа, в свою очередь, соответствует сообщение SWIFT -формата.

Примеры сообщений SWIFT -формата:

Категория 1. Клиентские платежи и чеки.

MT 103 - однократное зачисление клиентских средств MT 110 - извещение о чеке

Категория 2. Переводы финансовых организаций.

MT 200 - перевод финансовой организации MT 205 - исполнение межбанковского перевода

В Приложении № приведено подробное описание сообщения SWIFT формата MT 103 как наиболее часто применяемого в качестве сообщения исходящего типа.

В Приложении № приведен пример сообщения SWIFT формата MT 103 в том виде, в котором он проходит обработку в информационной системе -б анка.

Система TELEX (на примере TX 103)

Наряду с системой SWIFT в качестве системы межбанковских переводов довольно широкое применение получила система TELEX .

В качестве факторов, способствовавших распространению системы TELEX можно перечислить следующие:

-предоставление спектра услуг, во многом аналогичного услугам системы SWIFT ;

-отсутствие ряда ограничений, присущих системе SWIFT (например, наложение ограничений по длине ряда полей (тэгов);

- наличие в качестве внешней системы у контрагента банка только системы TELEX (т.е. по ряду причин контрагент произвел подключение к системе SWIFT ).

Одной из особенностей системы TELEX является возможность более гибкой настройки формата TELEX -сообщений. Так, в практике работы А-банка было принято решение остановиться на SWIFT -подобном формате. Таким образом, формат TELEX -сообщений, используемый А-банком , во многом повторяет формат SWIFT -сообщений.

В Приложении № приведен пример сообщения TELEX формата TX103 в том виде, в котором он проходит обработку в информационной системе банка. Как и говорилось ранее, формат сообщения TELEX во многом повторяет формат SWIFT -сообщения.

3.6. Неснижаемые остатки по счетам ЛОРО как инструмент по

привлечению ресурсов банка

В качестве одного из аспектов использования корреспондентских счетов в банке в рамках данной работы будет рассмотрено привлечение средств на неснижаемые, или фиксированные остатки (далее - ФО).

Сутью привлечения средств банков-респондентов является увеличение ресурсов банка в обмен на начисление по счетам ЛОРО определенного процента.

Иными словами в результате заключении дополнительного соглашения на ФО (дополнительного к договору корреспондентского счета) банков-респондент обязуется в течени и срока договора не нарушать оговоренный в договоре размер остатка по своему ЛОРО счету.     Банк,     со     своей     стороны,     обязуется     с     определенной

п»ї

периодичностью выплачивать банков-респонденту кредитовые проценты по фиксированной процентной ставке, зафиксированной в договоре.

Достижение предварительной договоренности о заключении договора осуществляется банком на межбанковском рынке с достаточно большим числом его участников. При этом каждый из банков-респондентов может заключать в любой момент времени любое число дополнительных соглашений на ФО.

В Приложении №3 приведен пример образец договора дополнительного соглашения на ФО.

Качественный рост числа договоров и их объемов приводится на Диаграмах №5 и №6 соответственно (графические представления получены на основе данных Таблицы №5).

Таблица №5


Диаграмма №6


Также определенный интерес представляет анализ сроков дополнительных соглашений в разбивке по категориям.

По срокам дополнительных соглашений делятся на короткие , средние и длинные (более полугода).

Дополнительные соглашения делятся на категории в зависимости от суммы привлеченных средств: малые, средние и большие.

Соответствующие зависимости приведены на Диаграмме №7 и №8 (графические представления получены на основе данных Таблиц №6 и

№7).

Таблица №6



 


Диаграммам


Биржа Форекс разрешает каждому желающему получать доход на колебаниях курсов валют всевозможных мировых валют легально, круглые сутки, не выходя из дома и даже не имея образования!

Анализ данных Таблиц №6 и №7 показывает что в результате проводимой банком процентной политике банки-респонденты стали хранить на своих ЛОРО счетах большие суммы на большие сроки. Таким образом, процентная политика банка в части привлечения сре дств кл иентов на ФО может быть признана успешной.

3.7. Перспективы развития и пути совершенствования корреспондентских отношений

Придавая особое значение корреспондентским отношениям, крупные банки создают специализированные подразделения для контроля за их ведением и дальнейшим совершенствованием в целях достижения такого уровня их развития, при котором корреспондентские отношения охватывали бы все аспекты банковского бизнеса и способствовали бы росту прибыли. Важнейшим условием эффективной деятельности этих подразделений является их оперативное взаимодействие с отделами и управлениями банков, занимающимися международными расчетами, валютными неторговыми операциями и дилингом , а также доступ к международной финансовой информации. Принципом корреспондентских отношений становится в первую очередь предоставление друг другу возможности проведения прибыльных операций. Кроме того, на базе корреспондентских отношений расширяется круг предоставляемых услуг, включая, например, обучение персонала своих корреспондентов, помощь в организации представительств, информационное обеспечение и т.п. В

п»ї

целях укрепления сотрудничества многие подобные услуги могут оказываться бесплатно.

Для банков в условиях колебания процентных ставок и валютных курсов является необходимостью рациональное использование средств на корреспондентских счетах путем тщательного регулирования остатков на своих счетах у других банков, с одной стороны, и максимально выгодного использования средств на счетах своих корреспондентов у себя, с другой стороны.

Используя достижения научно-технического прогресса, крупнейшие банки стали создавать различные автоматизированные системы для получения оперативной информации об операциях по счетам и управления ими в рамках корреспондентских связей. Такие системы используются, например, контрагентами и клиентами " First Bank of London " ( MYSIS ), " Bankers Trust Co ." (Cash Connector), "Morgan Guarantee Trust Co." (M.A.R.S.) "Bank of America" (BAMTRAC), "Chemical Bank" (Chemlink) и ряда других других банков различных стран . Ряд европейских и российских банков также приступил к созданию и внедрению подобных автоматизированных систем.

Помимо подробно рассмотренных выше систем SWIFT и TELEX в банковских кругах получили широкое признание система " Reuters ", дающая оперативную информацию о состоянии дел на международных биржах и о курсах валют. Также в настоящее время на одну из лидирующих ролей претендует всемирная компьютерная сеть ( WWW - World Wide Web ) Internet , также дающая широчайший спектр возможностей для обмена информацией и получением необходимых данных.

Некоторые банки, в том числе из средних, стали специализироваться на переводе средств между своей клиентурой и банками-корреспондентами. Примером может служить французский банк " l Europeenne de Banque ", который, являясь членом организации SWIFT , принял на себя переводное обслуживание международных операций ряда французских и итальянских банков и фирм.

Широкое внедрение компьютерных систем в банковскую практику диктуется также и тем, что конкуренция у банков, ведущих корреспондентские счета, во многом основывается на том, насколько оперативной и полной является предоставляемая информация, которая в современных условиях стала товаром на рынке банковских услуг и используется для достижения оптимальных условий ведения счетов.

Проблема остатков на счетах тесно связана с вопросом стоимости банковских услуг, предоставляемых корреспондентам. Обычно эти остатки (может быть оговорен минимальный беспроцентный остаток) размещаются банком, ведущим счет, на рынке для покрытия операционных расходов и получения прибыли. В условиях невысоких процентных ставок имеет место определенная взаимовыгодность отношений: один банк получает средства, которые мог бы использовать


с выгодой для себя, другой - услуги своего корреспондента, стоимость которых была приемлемой для банков и которую можно было снижать за счет увеличения объема операций по счету. Однако в период резкого повышения процентных ставок в середине 80-х годов поддержание беспроцентных остатков стало невыгодным для банков и начался отток средств с корреспондентских счетов.

В результате банки стали пересматривать основу построения доходности своих операций по корреспондентским счетам, дополнив ее комиссиями. Несмотря на последовавшее понижение ставок на рынке, тенденция к переводу операций по корреспондентским счетам на комиссионную основу сохраняется.

Комиссии обладают теми преимуществами, что они уплачиваются сразу, имеют стабильный характер и не подвержены изменениям под влиянием колебаний ставок и валютных курсов. У некоторых банков на базе комиссий проводится 80 - 90 % операций по корреспондентским счетам. Комиссионную основу все более широко используют также банки Голландии, Швеции, Бельгии, Великобритании и России. Следует, однако, отметить, что ряд банков ФРГ и Швейцарии все еще использует в основном систему минимальных остатков и только 30 % их стали применять комиссии.

Большое значение в современных условиях приобретает, с одной стороны, повышение эффективности использования собственной филиальной сети из отделений, представительств, агентств и дочерних учреждений (например, английский Midland Bank располагает сетью из более чем 200 таких учреждений) и, с другой стороны, оптимизация корреспондентской сети. Подразделения, ответственные за корреспондентские отношения, должны постоянно следить за целесообразностью поддержания отношений с тем или иным корреспондентом и не допускать неплатежей и овердрафтов, если последние не предусмотрены корреспондентскими соглашениями, наличием достаточного количества счетов в различных валютах (это позволяет избежать расходов, связанных с конверсией валют и курсовыми разницами , при условии отсутствия комиссии за ведения счета и достаточного объёма операций), оптимальным распределении средств между счетами в разных банках одной страны.

Таким образом, основными направлениями работы по совершенствованию корреспондентских отношений с банками являются: выделение в организационной структуре банков специальных подразделений занимающихся непосредственно корреспондентскими отношениями, широкое внедрение средств автоматизации и компьютеризации, контроль за рациональным использованием средств на корреспондентских счетах, оптимизация корреспондентской сети за границей и внутри страны.

Читать далее: Межфилиальные расчеты. Внутрибанковские расчетные системы