Разделы



Внутрибанковские платежные системы

В связи с постоянным совершенствованием системы расчетов и жесткой конкуренцией на рынке расчетно-кассового обслуживания перед множеством банков встает задача улучшения качества обслуживания клиентов путем усовершенствования внутрибанковской системы     расчетов,     которая     на     данном     этапе     недостаточно


автоматизирована и оперативна, требующая значительных перемен и доработок.

Сегодня на первый план выходит проблема комлплексной автоматизации внутрибанковских расчетов, что связано, в первую очередь, с необходимостью ускорить прохождение платежных документов, так как значительная доля внутрибанковских платежей проходит при помощи бумажных носителей, то это значительно увеличивает время прохождения платежей, что тормозит развитие банковской системы в целом. Поэтому на данном этапе развития банковской системы возникает необходимость перехода банков, которые имеют разветвленную филиальную сеть, на автоматизированную основу внутрибанковских расчетов, и в ряде случаев создания своего собственного расчетного центра.

Основные цели создания внутрибанковской расчетной системы:

1.  повышение эффективности использования средств банка и его филиалов путем ускорения проведения платежей клиентов и уменьшения объемов средств, отвлекаемых из оборота в систему безналичных расчетов. Что способствует мобилизации и концентрации финансовых сре дств с ц елью их эффективного использования (получения прибыли, финансового подкрепления учреждений банка, выявления дополнительных кредитных ресурсов, сокращения времени оборачиваемости финансовых средств и.т.д.);

2.  своевременное и качественное осуществление расчетного обслуживания участниками расчетной системы банка и их клиентов;

3.  защита банковской информации от умышленных и неумышленных посягательств;

4.  разработка и внедрение новых банковских услуг в области совершенствования расчетов;

5.  рационализация документооборота: уменьшение числа форм документов, сокращение времени на составление документов и передачу документов для целей своевременного их отражения в учете, организация архивирования документов с использованием современных программно-технических сре дств дл я компактного хранения и быстрого поиска;

Одной из основных задач стратегического менеджмента банка является управление платежами. Банки уделяют большое внимание оптимальной организации и управлению платежами между банком и подразделениями.

Основное предназначение внутрибанковской платежной системы -о беспечить гарантированное и бесперебойное прохождение межфилиальных и межбанковских платежей. При этом головной банк должен осуществлять необходимый контроль над расчетами филиалов, имея   возможность   аккумулировать   финансовые   ресурсы,   управлять финансовыми потоками и реализовать важнейшие условия для эффективного функционирования платежной системы кредитного учреждения - взаимодействие с межбанковскими системами расчетов.

п»ї

Для реализации стратегических целей и задач развития межбанковской расчетной системы необходимо:

. создать надежную интегрированную автоматизированную систему расчетов, основанную на применении современных информационных технологий и позволяющую проводить платежи в расчетной системе банка в режиме реального времени;

. предоставлять клиентам разнообразные формы и способы обмена информацией с подразделениями Банка;

. создать условия клиентам для широкого внедрения электронных платежей с целью ускорения прохождения платежей и обеспечения качественного и надежного их обслуживания;

. внедрить электронный документооборот по всем видам платежей;

. внедрить международные стандарты электронных сообщений, прежде всего стандартов SWIFT , при проведении расчетов в системе Банка в иностранной валюте, а также в рублях, в случае введения данных стандартов Банком России при межбанковских расчетах в рублях;

. разработать эффективную тарифную политику по оказанию расчетных услуг;

. оптимизировать объем средств, находящихся на корреспондентских счетах (субсчетах) в Банке России за счет централизации расчетов;

. совершенствовать механизмы и системы управления рисками в расчетах;

. совершенствовать нормативную и методологическую базу с учетом современного развития банковской системы в условиях рыночной экономики; проводить рекламную кампанию по указанию расчетных услуг Банка;

. совершенствовать тарифную политику расчетных услуг банка, которая должна обеспечивать оптимальный уровень рентабельности расчетных услуг и конкурентоспособность.

Развитие системы внутрибанковских расчетов путем создания автоматизированного расчетного центра

Расчетный центр банка

Банки, активно развивающие филиальную или корреспондентскую сеть, неизбежно приходят к необходимости иметь единый автоматизированный Расчетный центр (РЦ), чтобы обеспечить быстрое и качественное прохождение межфилиальных и межбанковских платежей, управлять финансовыми потоками и контролировать расчеты, выполняемые в филиалах. Разумеется, чтобы выделить РЦ в самостоятельную структуру, потребуются как организационные, так и технологические изменения.

Дистанционные Курсы Forex - это блестящая возможность для Тебя подготовиться к удачной работе на Forex!

Преимущества от внедрения программного комплекса, осуществляющего организацию расчетов, в крупном многофилиальном банке состоят в следующем:

. Более быстрое прохождение платежей. Если до построения Расчетного центра банк отправляет рублевые платежи в свои филиалы через РКЦ, то после построения РЦ, они пересылаются в рамках прямого взаимодействия Расчетного центра и филиала. Когда платеж идет через РКЦ, то последний (а часто и предпоследний) рейс приходит контрагенту лишь на следующий после отправки день, даже если обмен происходит в рамках одного города. Срок прохождения платежа с использованием прямых каналов между Расчетным центром и филиалом или Расчетным центром и терминалом составляет не более 2Т, где Т - время между сеансами связи. При существующих технологиях, даже при отсутствии онлайновой связи обмен сообщениями осуществится в пределах одного часа.  Таким образом, реальная экономия всегда будет не меньше, чем объем платежей за последний рейс, умноженный на ставку overnight . .   Сокращение платы за трафик внешним платежным системам.

п»ї

Отправка валютных платежей в филиалы и банки-респонденты осуществляется не на основе протокола SWIFT , а через специально созданную систему внутри банка.

. Снижение внутренних расходов банка. Опыт внедрения автоматизированной платежной системы в банках свидетельствует, что количество платежей, которое может обработать один сотрудник с помощью нового функционала, увеличивается в 1,5-3 раза (столь значительная разница обусловлена уровнем формализации технологии обработки платежей: чем он выше, тем больше выигрыш в производительности).

.   Сокращение           потерь,          обусловленных         финансовыми

злоупотреблениями. Построение Расчетного центра позволяет руководству банка более детально контролировать платежи в соответствии с принятой бизнес-логикой (систему организации платежей можно настроить под специфику бизнес-процессов любого банка), когда наиболее важные платежи как головного офиса, так и филиалов визируются в соответствующей службе банка. Это позволяет обеспечить реальный контроль за использованием финансовых ресурсов и сделать первый шаг к эффективному управлению внешними платежами в банке. Безусловно, в данном случае говорить о каких-то количественных оценках возможной экономии нельзя - все зависит от специфики конкретного учреждения.

Все эти преимущества необходимо соотнести со стоимостью работ по организации Расчетного центра или иного механизма управления внешними платежами в банке. Это затраты на приобретение техники, специализированного ПО, его внедрение в банке, а в дальнейшем - на сопровождение. Помимо денежных, внедрение и сопровождение требуют от банка и иных расходов: затрачивается время персонала. При установке системы организации платежей, предполагающей настройку на бизнес-схемы банка, глубокую интеграцию с используемой АБС, наладку транспортных и бухгалтерских схем, а также схем безопасности.

Анализ результатов внедрения специализированной системы в банках с учетом всех описанных выше факторов показал, что срок ее окупаемости составит от одного года до пяти лет. После этого новое решение начинает приносить банку ощутимую прибыль3.

Эффективное управление внешними платежами поможет банку не только снизить свои расходы, но и увеличить доходы, ведь правильное циркулирование внешних платежей дает реальную выгоду клиентам банка.

Рассмотрим несколько примеров такого взаимодействия.

1.  Обслуживание холдинга. Для многих банков существенную часть доходов приносит обслуживание крупных территориально распределенных организаций. Обычно такая задача возлагается на многофилиальные банки, которые в той или иной степени адаптируют свою структуру под специфику клиента.

2. Дополнительные услуги. Сотрудничество с Банком дает VIP -клиенту возможность оперативно производить расчеты со своими филиалами. Далее у VIP -клиента может возникнуть другая задача -в месте с платежами пересылать и сопроводительные документы, такие как:

 

- товарные документы для обслуживания факторинговых и форфейтинговых сделок;

- валютные контракты на покупку валюты на бирже;

- зарплатные ведомости.

3. Финансовый контроль. Филиал VIP -клиента часть закупок производит через головной офис, а часть - самостоятельно, у местных поставщиков. При этом VIP -клиент считает необходимым осуществлять контроль над всеми внешними платежами своего филиала. Схема обслуживания здесь может быть построена следующим образом: при платеже на сумму менее X и/или в определенные организации, филиал только извещает головной офис об оплате, а отчисления на сумму, превышающую установленный порог, не проводятся банком до визирования уполномоченным сотрудником головного подразделения.

Читать далее: Основные функции внутренней платежной системы